Membuat joint loan untuk pembelian rumah boleh menjadi pilihan yang baik dalam situasi tertentu, tetapi ia juga datang dengan beberapa risiko dan tanggungjawab yang perlu difahami. Berikut adalah pandangan yang lebih mendalam mengenai kebaikan dan keburukan joint loan untuk membantu anda memutuskan sama ada ia patut dilakukan:
Kebaikan Joint Loan:
- Kelayakan Pinjaman Lebih Tinggi:
- Salah satu kelebihan utama joint loan ialah ia meningkatkan kelayakan pinjaman anda. Apabila anda menggabungkan pendapatan dua pihak (contohnya, pasangan atau rakan kongsi), bank mungkin menawarkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi kerana gaji gabungan memberi keyakinan bahawa pinjaman dapat dilangsaikan.
- Jika salah seorang individu mempunyai pendapatan yang rendah, joint loan boleh membolehkan anda membeli hartanah yang lebih mahal daripada yang mampu dengan pinjaman individu.
- Membahagikan Beban Kewangan:
- Dengan dua individu berkongsi pinjaman, beban kewangan dapat dikurangkan. Anda berdua boleh berkongsi ansuran bulanan, yang bermakna setiap orang hanya perlu membayar separuh atau mengikut perjanjian yang ditetapkan.
- Ini juga dapat meningkatkan keupayaan pengurusan kewangan secara keseluruhan, terutamanya untuk pasangan yang sama-sama merancang untuk membina keluarga atau pelaburan jangka panjang.
- Mempermudahkan Proses Pembelian Rumah Bersama:
- Jika anda dan pasangan atau ahli keluarga berhasrat untuk membeli rumah bersama, joint loan adalah cara paling praktikal untuk merealisasikan matlamat ini. Dengan membuat loan bersama, pemilikan rumah juga secara sah dikongsi, dan tanggungjawab pembayaran dipikul bersama.
- Kadar Faedah Lebih Rendah:
- Dalam beberapa kes, dengan kelayakan pendapatan yang lebih baik melalui joint loan, bank mungkin menawarkan kadar faedah yang lebih rendah atau pakej pinjaman yang lebih menarik berbanding pinjaman individu.
Keburukan dan Risiko Joint Loan:
- Tanggungjawab Bersama (Liability):
- Risiko utama joint loan adalah setiap peminjam bertanggungjawab sepenuhnya ke atas pinjaman tersebut. Sekiranya seorang tidak mampu membayar ansuran, kedua-dua pihak akan bertanggungjawab. Ini bermakna, jika rakan kongsi gagal membayar bahagiannya, pihak satu lagi perlu menanggung keseluruhan pembayaran atau berisiko mengalami masalah kewangan yang lebih besar.
- Ini juga boleh memberi kesan kepada rekod kredit kedua-dua individu jika pembayaran tertunggak.
- Kekangan Jika Mahu Jual Rumah atau Keluar dari Pinjaman:
- Jika hubungan antara kedua-dua peminjam (contohnya, pasangan atau rakan kongsi) menjadi tegang atau jika salah seorang ingin keluar dari pinjaman, ia mungkin sukar untuk menamatkan joint loan tanpa melibatkan proses yang rumit. Rumah perlu dijual atau seorang peminjam perlu membeli bahagian peminjam lain, yang mungkin memakan masa dan kos.
- Kekangan Pinjaman Masa Depan:
- Komitmen kewangan dari joint loan akan tertera dalam rekod kewangan kedua-dua peminjam, yang boleh menjejaskan kelayakan pinjaman di masa hadapan untuk pembelian lain. Jika salah seorang mahu membuat pinjaman lain (contohnya, kereta atau rumah kedua), bank akan mempertimbangkan komitmen joint loan tersebut sebagai sebahagian daripada tanggungjawab kewangan semasa.
- Kesukaran Menentukan Hak Milik:
- Jika joint loan dibuat bersama seseorang yang bukan pasangan sah (seperti rakan kongsi atau ahli keluarga lain), mungkin terdapat isu mengenai hak milik rumah pada masa depan, terutamanya jika tidak ada perjanjian rasmi mengenai pembahagian pemilikan. Dalam kes hubungan yang berakhir (contohnya, perceraian atau perselisihan), isu pembahagian hartanah boleh menjadi rumit.
Siapa Yang Patut Pertimbangkan Joint Loan?
- Pasangan yang Berkahwin:
- Pasangan yang ingin memiliki rumah bersama adalah golongan paling sesuai untuk membuat joint loan, kerana ia memudahkan proses pembelian dan pengurusan kewangan bersama.
- Pasangan yang Belum Berkahwin:
- Pasangan yang belum berkahwin juga boleh mempertimbangkan joint loan, tetapi mereka perlu lebih berhati-hati. Adalah penting untuk mempunyai perjanjian bertulis mengenai hak milik dan tanggungjawab kewangan sekiranya hubungan berakhir atau salah seorang ingin keluar dari pinjaman.
- Ahli Keluarga:
- Membuat joint loan dengan ahli keluarga, seperti adik-beradik atau ibu bapa, juga boleh menjadi pilihan yang baik, terutamanya jika mereka ingin membantu anda memiliki rumah. Namun, seperti pasangan yang belum berkahwin, penting untuk mempunyai perjanjian jelas tentang pembahagian hak milik dan kewangan.
- Pelabur Bersama:
- Sesetengah pelabur hartanah memilih untuk membuat joint loan dengan rakan kongsi pelaburan untuk memudahkan pembelian hartanah pelaburan. Dalam kes ini, perjanjian yang jelas mengenai pembahagian keuntungan dan tanggungjawab sangat penting.
Langkah-langkah yang Perlu Diambil Sebelum Membuat Joint Loan:
- Perjanjian Bertulis:
- Jika anda membuat joint loan dengan seseorang selain pasangan sah, pastikan anda mempunyai perjanjian bertulis yang merangkumi perkara seperti hak milik rumah, pembahagian tanggungjawab kewangan, serta langkah-langkah jika salah seorang ingin keluar dari pinjaman atau rumah perlu dijual.
- Semak Rekod Kredit dan Kemampuan Kewangan:
- Sebelum membuat joint loan, pastikan anda mengetahui rekod kredit dan kemampuan kewangan pasangan atau rakan kongsi anda. Ini penting untuk mengelakkan situasi di mana seorang individu mungkin menanggung beban kewangan lebih banyak.
- Pilih Pinjaman yang Sesuai:
- Bandingkan pakej pinjaman yang ditawarkan oleh beberapa bank untuk mencari kadar faedah dan syarat yang terbaik. Pastikan juga anda memahami keseluruhan tanggungjawab yang terlibat.
- Pertimbangkan Perubahan Masa Hadapan:
- Fikirkan juga tentang perubahan hidup masa depan seperti perceraian, pertukaran kerja, atau komitmen kewangan lain. Bagaimana ini akan mempengaruhi keupayaan anda untuk menanggung pinjaman jangka panjang?
Kesimpulan:
Membuat joint loan untuk pembelian rumah boleh menjadi pilihan yang baik sekiranya anda memerlukan kelayakan pinjaman yang lebih tinggi dan ingin berkongsi tanggungjawab kewangan dengan seseorang. Namun, ia juga melibatkan risiko, terutamanya dari segi tanggungjawab bersama dan kekangan kewangan masa depan. Sebelum membuat keputusan, pertimbangkan situasi kewangan anda dan hubungan dengan rakan kongsi, dan pastikan anda membuat perjanjian yang jelas jika terdapat risiko di masa hadapan.